최근 경기 침체 이전에는 한창 주식이 각광받고 사람들이 투자에 관심을 가졌습니다. 이때 연금저축과 관련된 상품들이 많이 생겼고 여러 혜택들을 연계해서 제공하기 시작했습니다. 이러한 혜택 때문에 연금계좌는 만들지 않으면 손해가 아닌가 하는 생각도 듭니다. 오늘은 연금저축 상품 종류와 세액공제 혜택 등에 대해서 알아보고 연금저축이 근본적으로 투자인지에 대해서도 간략하게 다뤄보겠습니다.
연금저축의 종류
연금저축에는 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험 총 3가지 종류가 있습니다. 각 상품마다 성격이 다르고, 수익률과 리스크의 차이가 있습니다. 본인 투자성향에 알맞은 방식을 선택하는 것이 중요합니다.
연금저축신탁은 은행에서 제공하는 상품으로 주식 10% 비중 혹은 100% 채권형의 안정형 저축상품입니다.
무엇보다 예금자보험이 적용되기 때문에 안정성을 최우선으로 노후대비하기를 원하시는 분들이 주로 선택하는 상품입니다. 연금저축펀드는 연금형 증권계좌라고 생각하시면 편합니다. 주식, 펀드를 연금계좌상품으로 납입하는 것이지요. 연금저축신탁과 펀드는 자유납입액으로 원하는 만큼 금액 납입이 가능합니다.
연금저축보험은 앞의 두 가지 상품과는 다르게 매 월 일정액을 주기적으로 납입해야 하는 상품입니다. 보험성 상품처럼 마찬가지로 납입한 보험료에서 사업비를 차감한 금액이 이월되는 형태입니다.
연금저축 혜택과 단점
연금저축의 가장 큰 장점은 납입액 한도 내에서 매년 세액공제를 해준다는 점입니다. 장기적으로 운영하는 연금계좌 특성상 매년 제공하는 세액공제는 큰 메리트로 작용합니다. 특히 올해에는 작년보다 연금저축 및 IRP 세액공제액 한도가 증가하여 연말정산 환급액도 증가했습니다.
아래 표에 보면 연금저축은 기존 400만 원에서 600만 원으로, IRP는 700만 원에서 900만 원으로 세액공제한도가 증가했습니다. 연말정산 환급액 비중은 기존과 동일하지만 금액이 상승했기 때문에 더 많은 금액을 환급받을 수 있게 되었습니다.
그래서 납입한도 1800만 원까지는 다 넣을 필요는 없고 (한도만큼 넣는 것도 쉽지 않겠습니다만) 최소한 세액공제 한도액만큼은 납입하는 것이 좋다고 추천하는 전문가도 있습니다. 그러나 저는 조금 생각이 다릅니다.
연금계좌와 IRP 세액공제 한도액만큼 매 년 납입한다고 가정할 경우, 연 900만 원을 납입하게 되는데 이는 매월 연금계좌 50만 원과 IRP 25만 원, 총 75만 원을 연금저축성 계좌에 납입을 하는 것입니다.
매 달 75만 원을 저축하는 것이야 못할 것이 없다고 해도, 이 돈을 만 55세가 되기 전에는 꺼낼 수 없다는 것이 문제입니다.
세액공제를 최대로 받는 것만 고려해서 최대 납입을 시도했다가는 중도해지하는 상황이 발생 가능하는 말입니다. 이 점을 조심해야 합니다. 만기 전 중도해지를 하거나 연금 이외의 형태 (즉, 목돈으로 일괄수령)로 받을 경우, 납입 원금과 수익에 대한 세금 혜택은 모두 뱉어내야 하고 기타 소득세 (16.5%) 같은 세금이 부과됩니다.
연금계좌 운영 전략
사람이 살다 보면 언제든지 큰돈 들어갈 일 생길 수 있습니다. 또 내 집 마련의 꿈이 있는 사람이라면 소득의 너무 많은 부분을 만 55세 이상이 되어야지 혜택을 받을 수 있는 상품에 납입하는 것은 바람직하지 않을 수 있습니다. 매 달 현금을 연금계좌에 넣기 바쁠지도 모르지요.
개인적인 생각입니다만 현금흐름이 직접적으로 발생하는 투자를 통해 생활이 나아지는 느낌이 드는 것이 투자의 재미를 주기도 합니다. 예를 들어 배당 투자를 해서 발생한 배당 수익을 생활비에 보탠다던가, 전략적으로 주식을 일정기간 보유 후 매도하는 전략은 이 연금계좌를 통해서는 불가능한 시나리오이기 때문이죠. 마치 전설 속의 동물처럼 숫자로만 계좌를 볼 수 있고, 실제로는 사용할 수 없는, 그리고 먼 미래에서만 받아볼 수 있는 계좌에 너무 많은 금액을 넣으면서 오래 유지하기는 쉽지 않을 것입니다. 따라서 투자라고 생각하고 많은 금액을 넣기보다는 노후 대비의 최소한의 보험의 일환으로 생각해 보는 것을 어떨까요. 아주 오랫동안 부담 없이 납입할 수 있는 금액을 만기까지 끝까지! 납입하는 것을 목표로 설정하는 것이 중요할 것입니다.
이처럼 연금계좌의 종류는 어떤 것이 있고, 어떤 혜택을 받을 수 있는지 알아봤습니다. 세액공제 혜택은 당장 큰 매력으로 다가올 수 있지만 연금계좌의 진정한 혜택을 끝까지 해지하지 않고 유지하는가로 결정 날 것입니다. 결국 끝까지 가려면 마지막까지 납입할 수 있는 현실적인 금액을 설정하고 꾸준히 나아가는 것이 중요하겠죠. 연금계좌를 만드시는 모든 분들은 이를 참고하셔서 성공적으로 노후대비 하시기를 바랍니다.
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